{"id":9507,"date":"2025-11-26T07:55:00","date_gmt":"2025-11-26T06:55:00","guid":{"rendered":"https:\/\/mascalvet.com\/?p=9507"},"modified":"2025-12-09T10:18:05","modified_gmt":"2025-12-09T09:18:05","slug":"fraude-man-in-the-middle-y-diligencia-bancaria-cambio-de-paradigma","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/fraude-man-in-the-middle-y-diligencia-bancaria-cambio-de-paradigma\/","title":{"rendered":"Fraude Man-in-the-Middle y diligencia bancaria: \u00bfcambio de paradigma?"},"content":{"rendered":"\n

por Macarena Murillo<\/a><\/p>\n\n\n\n

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El pasado 9 de octubre de 2025 marca un antes y un despu\u00e9s en la banca europea. Ese d\u00eda entr\u00f3 en vigor el art\u00edculo 5 quater del Reglamento (UE) 2024\/886<\/a>, relativo a las transferencias inmediatas en euros, que obliga a los bancos a verificar que el nombre del beneficiario coincide con el IBAN antes de ejecutar transferencias inmediatas en euros.<\/strong><\/strong><\/strong><\/strong><\/p>\n\n\n\n

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\u00bfPor qu\u00e9 es tan importante esta medida? Porque ataca directamente uno de los fraudes m\u00e1s sofisticados y da\u00f1inos: la llamada estafa Man-in-the-Middle. El escenario t\u00edpico es que un ciberdelincuente se interpone en la comunicaci\u00f3n entre cliente y proveedor, modifica el IBAN en una factura o suplanta una identidad, y consigue que el cliente \u2014de buena fe\u2014 transfiera fondos al estafador. Un enga\u00f1o simple en apariencia, pero devastador en sus consecuencias.<\/p>\n\n\n\n

Este tipo de fraude no es anecd\u00f3tico. En 2023, el Ministerio del Interior registr\u00f3 m\u00e1s de 400.000 fraudes inform\u00e1ticos en Espa\u00f1a, y una parte significativa se relaciona con transferencias bancarias. Hasta ahora, la respuesta habitual de las entidades era escudarse en que la operaci\u00f3n fue autorizada por el cliente y que el IBAN era correcto. Pero \u00bfes suficiente con eso en un mundo donde la tecnolog\u00eda avanza m\u00e1s r\u00e1pido que las defensas?<\/p>\n\n\n\n

Diversas sentencias han calificado la responsabilidad del banco en estos casos como \u201ccuasi objetiva\u201d, destacando su alto deber de diligencia y seguridad en la prestaci\u00f3n de servicios electr\u00f3nicos. No basta con alegar que el cliente fue v\u00edctima de un enga\u00f1o; se exige que el banco implemente medidas actualizadas y eficaces para prevenir nuevas formas de fraude. Si un tercero se aprovecha de la insuficiencia de medidas de seguridad, este hecho genera responsabilidad para la entidad, salvo culpa grave del cliente. El problema era que, en la pr\u00e1ctica, acreditar esa falta de diligencia resultaba complejo.<\/p>\n\n\n\n

Aqu\u00ed entra en juego el nuevo Reglamento. Introduce el mecanismo de Verification of Payee (VoP), o Servicio de Garant\u00eda de Verificaci\u00f3n,<\/a> como obligatorio para todas las transferencias SEPA en euros, tanto inmediatas como ordinarias. Hasta el pasado 9 de octubre, los bancos espa\u00f1oles no estaban legalmente obligados a comprobar la coincidencia entre el nombre del beneficiario y el IBAN antes de ejecutar una transferencia. Ahora s\u00ed.<\/p>\n\n\n\n

Este cambio no es menor: establece un est\u00e1ndar objetivo de diligencia, lo que facilita demostrar una eventual negligencia bancaria en sede judicial. Para los profesionales del derecho, esto supone una herramienta adicional para proteger al consumidor y exigir responsabilidades cuando las cosas salen mal.<\/p>\n\n\n\n

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Macarena Murillo Villamandos<\/a><\/strong> es abogada, colegiada en el Ilustre Colegio de Abogados de Madrid<\/strong> desde 2024. <\/p>\n\n\n\n

Estudi\u00f3 en Colegio Universitario de Estudios Financieros (CUNEF), y curs\u00f3 el M\u00e1ster en Corporate Law and International Relations<\/strong> en dicha instituci\u00f3n. Ha realizado pr\u00e1cticas profesionales en el sector legal en tanto despachos nacionales como internacionales, especializ\u00e1ndose en Derecho Procesal Civil y Mercantil<\/strong>, \u00e1rea que integra actualmente en el despacho.<\/p>\n\n\n\n

Se incorpora al Bufete Mas y Calvet en 2024.<\/p>\n\n\n\n

Perfil en LinkedIn<\/a><\/p>\n<\/div>

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Como procesalista, celebro esta medida. Cada d\u00eda existen m\u00e1s casos con fraudes en transferencias, y la entrada en vigor del Reglamento (UE) 2024\/886 no solo protege al consumidor, sino que puede cambiar el enfoque de la responsabilidad bancaria. Pero tambi\u00e9n surge la pregunta: \u00bfser\u00e1 suficiente? \u00bfveremos una reducci\u00f3n real de los fraudes o simplemente un nuevo protocolo que los ciberdelincuentes aprender\u00e1n a esquivar?<\/p>\n\n\n\n

Lo que est\u00e1 claro es que, por primera vez, se exige a los bancos un control que puede marcar la diferencia. Un peque\u00f1o paso normativo, pero un gran salto en la lucha contra el fraude financiero.<\/p>\n\n\n\n

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