{"id":4196,"date":"2020-03-09T19:09:50","date_gmt":"2020-03-09T17:09:50","guid":{"rendered":"https:\/\/mascalvet.com\/?p=4196"},"modified":"2020-03-18T17:28:03","modified_gmt":"2020-03-18T15:28:03","slug":"hipotecas-irph-fallo-tjue","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/hipotecas-irph-fallo-tjue\/","title":{"rendered":"Hipotecas IRPH: el TJUE confirma que hay que analizar caso a caso"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"has-background has-very-light-gray-background-color\">El 3 de marzo, finalmente, se dio a conocer el<strong> fallo del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea (TJUE) sobre el \u00edndice IRPH<\/strong>, poniendo fin a meses de incertidumbre\u2026 \u00bfo no? La sentencia indica que la resoluci\u00f3n del litigio concreto corresponde al tribunal espa\u00f1ol de origen que formul\u00f3 la cuesti\u00f3n prejudicial. Y confirma que no hay f\u00f3rmulas aplicables a toda la masa de consumidores que firmaron una<strong> hipoteca IRPH<\/strong>, sino que habr\u00e1 que analizar cada caso concreto para ver si realmente se cumplieron los requisitos de transparencia.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator\"\/>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Lee tambi\u00e9n: <a href=\"https:\/\/mascalvet.com\/hipotecas-irph\/\">Hipotecas IRPH: \u00bfqu\u00e9 esperar del conflicto entre consumidores y bancos?<\/a><\/strong><\/li><li><strong>Lee tambi\u00e9n: <a href=\"https:\/\/mascalvet.com\/ejecucion-hipotecaria-desahucios\/\">Ejecuci\u00f3n hipotecaria: no habr\u00e1 desahucios con menos de 12 meses de impago<\/a><\/strong><\/li><li><strong>Lee tambi\u00e9n: <a href=\"https:\/\/mascalvet.com\/respuestas-ley-credito-inmobiliario\/\">Hipotecas: 12 respuestas sobre la nueva Ley de Cr\u00e9dito Inmobiliario<\/a><\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator\"\/>\n\n\n\n<p>\u00bfPor qu\u00e9, entonces, es tan importante del fallo del TJUE? <em>&#8220;La relevancia de la sentencia es innegable porque marca las pautas que seguir\u00e1n los tribunales espa\u00f1oles sobre cu\u00e1ndo ser\u00e1 aplicable la Directiva 93\/13 CEE del Consejo sobre las cl\u00e1usulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, y sobre los elementos que deber\u00e1 evaluar un juez para determinar si la clausula referida al tipo de inter\u00e9s del pr\u00e9stamo es o no es transparente y, con ello, si es o no es nula. Por tanto, <strong>habr\u00e1 que ir caso por caso<\/strong>\u201d<\/em>, aclara nuestra <a href=\"https:\/\/mascalvet.com\/miembro\/cristina-sterling-stubbe\/\"><strong>abogada Cristina Sterling Stubbe<\/strong><\/a>, experta en Derecho Bancario que ha llevado numerosos casos de litigios contra la banca. <\/p>\n\n\n\n<p>A continuaci\u00f3n, algunas de las principales conclusiones de la sentencia: <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">EL IRPH SE RIGE POR LA DIRECTIVA 93\/13. <\/h2>\n\n\n\n<p>Lo primero que indica la sentencia es que si la cl\u00e1usula sobre el tipo de inter\u00e9s se basa en un \u00edndice de referencia oficial contenido en una norma nacional que <strong>no obligue a su aplicaci\u00f3n<\/strong>, entonces la cl\u00e1usula estar\u00e1 dentro del \u00e1mbito de la <strong>Directiva 93\/13 CEE del Consejo sobre las cl\u00e1usulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>En el caso concreto que se analizaba, la normativa vigente <strong>no inclu\u00eda esta obligaci\u00f3n<\/strong>, sino que se limitaba a fijar los requisitos que deb\u00edan de cumplir los \u00edndices para que las entidades pudieran utilizarlos. \u00bfQu\u00e9 quiere decir esto? Que las entidades estaban facultadas para utilizar esos tipos, como el IRPH,<strong><em> \u201csiempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario y conforme a derecho\u201d<\/em><\/strong> (Orden Ministerial de 5 de mayo de 1994, hoy derogada).<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">CONTROL DEL CAR\u00c1CTER ABUSIVO DE LA CL\u00c1USULA<\/h2>\n\n\n\n<p>El TJUE advierte que la Directiva 93\/13 obliga a los Estados Miembros a establecer que toda <strong>cl\u00e1usula contractual<\/strong> no negociada individualmente, que se refiera al objeto principal del contrato, puede ser controlada para apreciar su <strong>eventual car\u00e1cter abusivo<\/strong>, independientemente de la transposici\u00f3n al derecho nacional de todo su articulado. <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">COMPROBAR SI SE CUMPLEN LAS EXIGENCIAS<\/h2>\n\n\n\n<p>Tambi\u00e9n indica que corresponder\u00e1 al juez nacional comprobar <strong>en cada caso concreto que juzga <\/strong>si la cl\u00e1usula cumple la exigencia de <strong>buena fe, equilibrio y transparencia <\/strong>que impone la Directiva y deber\u00e1 observar si:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Es <strong>comprensible <\/strong>desde un grado formal y gramatical, <\/li><li>Posibilita que un consumidor medio, \u201cnormalmente informado y razonablemente atento y perspicaz\u201d, comprenda el <strong>modo de c\u00e1lculo <\/strong>del tipo de inter\u00e9s, y<\/li><li>Pueda <strong>valorar las consecuencias econ\u00f3micas <\/strong>de la cl\u00e1usula sobre sus obligaciones financieras.<\/li><\/ol>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">EL CASO QUE ANALIZ\u00d3 EL TJUE<\/h2>\n\n\n\n<p>Para el caso concreto de Bankia que analiza el TJUE, en el que se examina la transparencia de una <strong>cl\u00e1usula <\/strong>con referencia a un <strong>tipo de inter\u00e9s variable <\/strong>cuyo valor exacto no puede determinarse para toda la vida del contrato, el TJUE indica que es pertinente tener en cuenta:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Que los elementos principales relativos al <strong>c\u00e1lculo del IRPH <\/strong>de las cajas de ahorro resultaban <strong>f\u00e1cilmente asequibles a cualquier persona <\/strong>que tuviera intenci\u00f3n de contratar un pr\u00e9stamo hipotecario, puesto que figuraban en la Circular 8\/1990 publicada en el BOE. Por tanto, entiende que para un consumidor \u201crazonablemente atento y perspicaz\u201d esta circunstancia permit\u00eda comprender c\u00f3mo se calculaba dicho \u00edndice. <\/li><li>Que es necesario que el <strong>juez nacional compruebe si se inform\u00f3 al consumidor<\/strong>, conforme obligaba la normativa espa\u00f1ola vigente a la fecha de celebraci\u00f3n del contrato, sobre cu\u00e1l hab\u00eda sido la <strong>evoluci\u00f3n del IRPH <\/strong>de la cajas de ahorro durante los dos \u00faltimos a\u00f1os naturales anteriores a la celebraci\u00f3n del contrato, as\u00ed como sobre el \u00faltimo valor disponible. Esta informaci\u00f3n le permitir\u00eda comparar este tipo del IRPH con otras f\u00f3rmulas de c\u00e1lculo de tipo de inter\u00e9s.<\/li><\/ol>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">EFECTOS LESIVOS DE LA ANULACI\u00d3N DEL CONTRATO<\/h2>\n\n\n\n<p>La sentencia tambi\u00e9n define los efectos que tendr\u00eda la declaraci\u00f3n de abusividad de una cl\u00e1usula as\u00ed: la <strong>anulaci\u00f3n del contrato de pr\u00e9stamo<\/strong>. Esto podr\u00eda causar <strong>mayores perjuicios <\/strong>que beneficios al consumidor, que se ver\u00eda en la obligaci\u00f3n de reintegrar el importe pendiente del pr\u00e9stamo. <\/p>\n\n\n\n<p>\u00bfQu\u00e9 opciones da para que los consumidores no resulten m\u00e1s perjudicados cuando se declare abusiva la cl\u00e1usula del IRPH? El juez estar\u00e1 facultado para <strong>substituirla por otro \u00edndice de referencia <\/strong>(que el TJUE entiende que podr\u00eda ser el contemplado en la disposici\u00f3n adicional decimoquinta de la&nbsp; Ley 14\/2013 \u2013 v.g&nbsp; el tipo medio de los pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os, para adquisici\u00f3n de vivienda libre, concedidos por las entidades de cr\u00e9dito en Espa\u00f1a). <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">LIMITACI\u00d3N TEMPORAL DE LOS EFECTOS DE LA SENTENCIA<\/h2>\n\n\n\n<p>Por \u00faltimo, el TJUE se\u00f1ala que <strong>no puede limitar temporalmente los efectos de su sentencia<\/strong>, tanto porque no es su funci\u00f3n (no le compete interpretar las consecuencias financieras que la declaraci\u00f3n de nulidad de tales clausulas pudieran causar en el sistema bancario), como porque el Gobierno espa\u00f1ol parti\u00f3 de la premisa de que en caso de declaraci\u00f3n de nulidad de una cl\u00e1usula contractual referida al tipo de inter\u00e9s, el contrato de pr\u00e9stamo subsistir\u00eda sin el abono de intereses, lo cual no ser\u00eda el caso como hemos indicado en el punto anterior.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator\"\/>\n\n\n\n<p>Si tiene alguna duda sobre las <strong>cl\u00e1usulas de su contrato hipotecario <\/strong>o sobre si se cumpli\u00f3 la normativa cuando se le concedi\u00f3 su <strong>hipoteca<\/strong>, <strong><a href=\"https:\/\/mascalvet.com\/contacto\">contacte con nuestro equipo de abogados <\/a><\/strong>para que estudiemos los detalles de su caso. Contamos con especialistas en <a href=\"https:\/\/mascalvet.com\/areas-de-practica\/#bancario\"><strong>Derecho Bancario<\/strong> <strong>y Mercado de Valores<\/strong><\/a> y le podemos ayudar con cualquier duda que tenga sobre <strong>productos financieros<\/strong>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p><span class=\"excerpt-hellip\"> [\u2026]<\/span><\/p>\n","protected":false},"author":5,"featured_media":4202,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[14],"tags":[70,75,609],"class_list":["post-4196","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-derecho-bancario-mercado-de-valores","tag-clausulas-abusivas","tag-hipotecas","tag-hipotecas-irph"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4196","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/5"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4196"}],"version-history":[{"count":13,"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4196\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":4260,"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4196\/revisions\/4260"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/4202"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4196"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4196"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/mascalvet.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4196"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}